債務整理
債務整理の種類
債務整理には次のようなものがあります．
(1) 自己破産 (2) 小規模個人再生 (3) 給与所得者再生
(4) 特定調停 (5) 任意整理
手続の選択
どのような手続を選択したらよいかは，債務残高，家計の収支，毎月の返済額，借入先の業態などを勘案して選択することになります．
引き直し計算の結果，債務額が比較的少ない場合や過払い金が発生している
場合は，任意整理が選択されることになります．
任意整理とは？
任意整理とは，裁判所など公的機関を利用せずに，債権者との話し合い を通じて，債務の減額や利息の一部カット，返済方法などの和解を求めて ゆく手続き
のことです．
債権者と和解案に合意ができた場合は，和解案に従って，一括もしくは3年〜5の
分割で債務を返済してゆくことになります．
任意整理では，返済期間中の利息は付されませんから，より負担の少ない解決が
図れます．ご自分でもできないことはありませんが，司法書士や弁護士に報酬を
支払って代行してもらうのが一般的です．任意整理の手法を最初に取り入れたのは
司法書士ですが，マーケットが巨大なことを知ってか，最近は莫大な広告費をかけた
弁護士事務所の参入が目立ちます．
派手な宣伝している事務所は信用もできて，よい仕事してをしてくれそうな気に
させられますが，そんな保証はどこにもありません．親身でよい事務所は，何度か
足を運ばさせられるの普通ですから，自宅や勤務先からの時間も考えて，
よい事務所を選びをしましょう．
グレーゾーン金利
利息制限法の上限金利は，１０万円以下の場合は年利２０％，１０万を超え
１００万円以下の場合は１８％，１００万円を超える場合は１５％と定められて
いますが，消費者金融会社の多くは貸金業法の上限金利２９．２％（判例の積み
重ねによって違法な金利と解釈されています）で貸付ていましたが（貸金業法の
改正に伴い現在では多くの会社が利息制限法の上限金利以下に下げて営業
しています），この貸金業法の上限金利と利息制限法の上限金利との差額を
グレーゾーン金利呼んでいます．
任意に支払われたグレーゾーン金利は，債務の元本に充当されるものと解釈
されていますから，利用者は債務の減額を主張できることになります．
過払い金とは？
グレーゾーン金利が債務に充当されてゆくと，あるときには債務がゼロとなり，
ついには払い過ぎとなって過払い金が発生します．過払い金は消費者金融会社
などが不当に得た利得ですから，利用者に利息を付して返還しなければなりません．
返済の状況によっては一概には言えませんが，取引期間が７年以上（一度完済
して借り直した場合を含みます）に及ぶと，過払い金が発生している場合が
多いようです．
債務整理解決までの流れ
債務整理のご相談・ご依頼
借入契約書，返済金の振込み書等を整理して，ご相談下さい．
債務残高，家計の収支，毎月の返済額，借入先の業態などを勘案 して選択
すべき （もっとも有利な）債務整理の方法を検討いたします．
↓
解決方法の決定
ご相談内容の検討の結果，選択すべき債務整理の方法を決定し，必要書類や
今後の流れににいてご説明いたします．
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債務整理ご依頼及び各債権者への受任通知の発送
正式なご依頼をいただいた段階で，各債権者宛てにリアンから受任通知を
発送いたします．そうすることで，各債権者は，直接本人への請求・催促が
できなくなります． また，取立ての電話や郵便が止まるので，落ち着いた
平穏な生活が取り戻せます．
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手続処理の遂行
手続や交渉の展開によっては，ご依頼開始から業務完了まで１年近くかかる
場合もあります．
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